Après l’obtention de son permis de conduire (et son financement éventuel) vient l’étape de l’achat de sa première voiture.
En général, il est d’usage que cette première voiture soit fonctionnelle et financièrement
accessible, il est assez peu fréquent de commencer par une berline flambant neuve, toutes
options. Raison pour laquelle le financement a peu de chance d’être proposé par le vendeur
de cette première voiture, qui la plupart du temps sera un particulier.
Par quels moyens financer ce premier achat ?
Si vous êtes étudiant, alors le meilleur moyen sera de souscrire un crédit étudiant. Il est de
loin le crédit le moins cher (son taux se situe autour de 1%). La banque ne vous demandera
aucune preuve de revenus et en général, elle ne demandera pas non plus de preuve de
dépense. Vous n’aurez d’ailleurs pas de bon de commande ou facture à présenter.
Si vous n’êtes pas étudiant, le seul moyen de financer ce premier achat sera de souscrire à
un crédit auto. Il est d’usage de souscrire un crédit auto sur 5 ans (soit 60 mois) en
particulier si le véhicule acheté a 2 ou 3 ans. Au delà, nous recommandons un financement
plutôt sur 36 mois.
Sur 60 mois pour un crédit d’un montant proche de compris entre 7 000€ et 15 000 € le taux
se situe autour de 8% en moyenne (source cribl.fr).
Simulation du coût de financement d’un crédit sur 60 mois
| Montant du crédit | Mensualité | Intérêts sur 60 mois | Coût total du crédit |
| 8 000 € | 162,21€ | 1 733 € | 9 733 € |
| 15 000 € | 304,15€ | 3 249 € | 18 249 € |
Quel crédit choisir ?
De toute évidence si vous le pouvez, vous devriez privilégier le crédit étudiant. Pour obtenir
un crédit auto, contrairement au crédit étudiant, vous devrez produire des justificatifs de
revenus (fiches de paie, avis d’impôts, etc.) et prouver que votre taux d’endettement est
inférieur à 35%.
Toutefois, ce dernier point est assez théorique, en pratique les prêteurs attendront plutôt un
taux d’endettement autour de 25% ou 28%.
Exemples de revenus pour financer votre voiture
Dans notre exemple, le loyer retenu (ou crédit immobilier) est de 1 000€.
| Crédit auto | Loyer + crédit | Revenu min à 25 % | Revenu min à 28 % |
| 163€ | 1 163 € | 4 652 € | 4 154 € |
| 304€ | 1 304 € | 5 216 € | 4 657 € |
Que penser de la LOA ?
Nous ne retenons pas ce mode de financement, qui a pour habitude de financer des
véhicules neufs, vendus par des concessionnaires.
A noter : Pour un véhicule d’un même montant, les mensualités d’une LOA seront plus
faibles et donc le niveau de salaire moins élevé, toutefois, gros bémol, vous ne serez pas
propriétaire du véhicule à l’issue de la période de financement.